住宅ローン審査が通らない5つの理由と対策｜通らないと諦める前にプロが教える解決策
2026.2.13 カテゴリー：須田 崇文
こんにちは、フィックスホームの須田です。
滋賀で家づくりを考え始めた時、誰もが一度は「自分たちは住宅ローンを借りられるだろうか？」という不安を抱くのではないでしょうか。
実は、住宅ローンの審査で「否決（落ちる）」となってしまうのには、必ず理由があります。銀行は具体的な理由を教えてくれませんが、多くの場合、原因は次の5つのカテゴリーに分類されます。
今回は、その理由と、万が一の際の対策についてプロの視点でお話しします。
1. 「信用情報」の問題（過去の支払い履歴）
銀行が最も重視するのは、過去の支払いで「約束を守ってきたか」という点です。個人信用情報機関（CICなど）に以下のような履歴があると、審査は一気に厳しくなります。
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スマホ代やクレジットカードの引き落とし遅延
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奨学金の滞納やリボ払いの残高
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過去の債務整理や自己破産
意外な盲点なのが「スマホの本体代金」です。月々の通信料と一緒に分割払いしているため、引き落としが一度遅れただけでも「延滞」とみなされ、住宅ローンが通らない原因になることがあります。
2. 「他社借入」と「返済負担比率」
年収に対して「年間でいくら返済しているか」という割合を返済比率（返済負担比率）と呼びます。
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車のローンやカードローンがある場合、その返済分だけ住宅ローンで借りられる額が減ってしまいます。
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銀行によっては、クレジットカードの**「キャッシング枠」**を持っているだけで、実際に借りていなくても「借入がある」とみなす場合もあります。
3. 「健康状態」の問題（団体信用生命保険）
住宅ローンを組むには、多くの場合「団体信用生命保険（団信）」への加入が必須条件となります。
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持病がある、または過去に大きな病気をした
これにより団信に加入できないと、ローンそのものが組めなくなります。しかし、最近では基準の緩い「ワイド団信」や、団信加入が任意である「フラット35」といった選択肢も広がっていますので、持病があるからと諦める必要はありません。
4. 「勤続年数・雇用形態・年収」の属性
銀行は「最後まで安定して返し続けられるか」を見ています。
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勤続年数が短い（1年未満など）
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個人事業主、自営業、契約社員である
これらはかつて「審査に通りにくい」とされていましたが、今は見込み年収で審査してくれる銀行や、自営業の方への融資に積極的な金融機関など、基準はさまざまです。
5. 「物件」そのものの担保価値
最後は人ではなく「土地と建物」の問題です。
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建ぺい率・容積率オーバーの物件（中古など）
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再建築不可の土地
いくら本人の年収が高くても、物件に「万が一の時に売却して資金回収できる価値」がないと、銀行は融資をしてくれません。
💡 須田からのアドバイス：諦める前に「作戦」を立てましょう
もし「自分はローンが通らないかも」と不安に思われているなら、まずは現状を正しく把握することが大切です。
住宅ローンは、銀行によって審査の「クセ」が全く違います。 「A銀行ではダメだったけれど、B銀行ならすんなり通った」というケースは、実はこの業界ではよくある話です。
私たちは、単に家を建てるだけでなく、**「どうすれば一番有利な条件でローンを組めるか」**という資金計画のサポートもプロとして行っています。
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車のローンをどう整理すべきか？
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持病があるけれど通る銀行はどこか？
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転職したばかりだけど家は建てられるか？
どんな些細な不安でも構いません。まずは一緒に、解決のための「作戦」を立てることから始めませんか？
滋賀で安心して暮らせる家づくりのために、いつでもお気軽に、私、須田までご相談くださいね。
2026年2月 【2会場で開催】 完成現場見学会のお知らせ
①八幡会場【リアル or WEB 完成見学会】
全館空調システム搭載 !GX志向型住宅対応の高性能エコ住宅 4LDK40坪
■開催場所 ： 滋賀県近江八幡市
■開催日時 ： 2026年2月13日（金）～2月15日（日）3日間
■開催時間 ： 10時～16時まで（ご希望日により、受付可能時間が異なりますのでご注意下さい）
※完全予約制の見学会です。
※ＷＥＢご予約の締め切りは、2026年2月14日（土）17:00まで。
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②栗東会場【リアル or WEB 完成見学会】
この季節だから体感できる！壁掛けエアコン一台で家中快適に過ごせる家
将来は一階で全て完結できる!平屋のような高性能デザイン住宅 3LDK＋書斎36坪
■開催場所 ： 滋賀県栗東市
■開催日時 ： 2026年2月27日（金）～3月1日（日）3日間
■開催時間 ： 10時～16時まで（ご希望日により、受付可能時間が異なりますのでご注意下さい）
※完全予約制の見学会です。
※ＷＥＢご予約の締め切りは、2026年2月28日（土）17:00まで。
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