本当に「自分に合う」住宅ローンを見つけるための3つの思考法
2025.11.16 カテゴリー：楢崎 隆也
こんにちゎ＾＾
住宅コンサルタントのならざきです！
フィックスホームは、大津市・草津市・栗東市・守山市周辺で、高気密高断熱の省エネ・エコ住宅を建てる工務店です。
家づくりを考える時、ほとんどの方が一番頭を悩ませるのが「住宅ローン」のことではないでしょうか。特に最近は、「固定金利が上がってきた」というニュースも耳にするようになり、不安に感じている方も多いと思います。
ネットで検索すれば、滋賀銀行さんや関西みらい銀行さんなど、各銀行の金利情報が溢れています。しかし、情報が多すぎて、結局「我が家にとっては、どれが一番いいの？」と、迷子になってしまいがちです。
そこで今日は、単に金利の数字を比較するのではなく、「ご家族の未来にとって本当に合う住宅ローンを見つけるための3つの思考法」について、お話ししたいと思います。
金利の低さだけで選んでいませんか？本当に「自分に合う」住宅ローンを見つけるための3つの思考法
住宅ローン選びは、家づくりの総額や、その後の暮らしの安心感に直結する、非常に大切な選択です。しかし、難しく考えすぎる必要はありません。これからお伝えする3つの視点で考えれば、きっとご家族にとっての最適解が見えてくるはずです。
思考法①：「金利タイプ」ではなく「これからの人生」で選ぶ
「変動金利と固定金利、どっちがいいですか？」これは、本当によく聞かれる質問です。僕の答えは、いつも同じ。「それは、ご家族がこれからどんな人生を送りたいか、によります」とお伝えしています。
変動金利が合うかもしれないご家族： 例えば、共働きで収入に余裕がある、貯蓄もしっかりできている、繰り上げ返済を積極的に考えている、といったご家族です。将来の金利上昇リスクはありますが、現在の低金利の恩恵を最大限に受けられます。「リスクは理解した上で、合理的に総返済額を減らしていきたい」という考え方にフィットします。
固定金利（フラット35など）が合うかもしれないご家族： 例えば、これからお子さまが成長し、教育費などがかかってくる時期のご家族です。返済額がずっと変わらない安心感は、何物にも代えがたいメリットです。「毎月の支出を固定して、将来のライフプランを計画的に、安心して立てたい」という考え方にフィットします。
思考法②：表面金利の「数字」に惑わされない
広告で「金利0.5%！」といった魅力的な数字を見ると、つい飛びついてしまいがちですが、少し立ち止まって考えてみてください。その数字だけで決めてしまうのは、とても危険です。
保証料や手数料は含まれていますか？ 銀行によっては、低い金利の代わりに、最初に支払う保証料や事務手数料が高く設定されている場合があります。総支払額で比較することが大切です。
団体信用生命保険（団信）の内容は確認しましたか？ これが非常に重要です。同じ金利でも、A銀行は「がん保障付き」、B銀行は「3大疾病保障付き」、C銀行は「保障は基本のみ」といった違いがあります。少し金利が高くても、万が一の際に手厚い保障が受けられる方が、ご家族にとっては価値が高い、というケースは少なくありません。金利の数字だけでなく、諸費用や保障内容まで含めた「総額」と「安心」で比較する視点が不可欠です。
思考法③：「どこで借りるか」より「誰と相談するか」を大切にする
そして、最後の思考法が、最も重要かもしれません。 住宅ローンは、銀行の窓口で「この商品ください」と買うものではありません。何千万円というお金を、何十年もかけて返済していく、ご家族の人生そのものに関わる契約です。
銀行の担当者は、自社の商品を売るプロです。しかし、家づくりのパートナーである僕たち住宅コンサルタントは、特定の銀行に偏ることなく、お客さまの人生計画に寄り添い、数十あるローン商品の中から最適な選択肢を一緒に探すプロです。
複雑な書類の準備、銀行との交渉、そして何より「この選択は、本当に我が家にとってベストなのか？」という不安な気持ちに、最後まで伴走します。
最後に
住宅ローン選びは、家づくりにおける、もう一つの「間取りづくり」のようなものだと僕は考えています。ご家族の未来をどう計画し、どんな安心をそこに盛り込むか。
表面的な数字に一喜一憂するのではなく、ご家族の「これからの人生」を主役にして、じっくりと考えてみてください。そして、その複雑な道のりを、信頼できるパートナーと一緒に歩んでいく。それが、後悔しない住宅ローン選びの、一番の近道です。何か気になることがございましたら、遠慮なくご相談ください。
★家づくりは望む人生を手に入れる手段です。望む人生を手に入れられないとしたら、家づくりが成功したとしても、意味がないと私たちは考えます。
人生は家づくりだけで考えないで下さい。私たちと一緒に望む人生を手に入れましょう。この記事があなたの望む人生を手に入れるお役に立てれば幸いです。
それでは、また～＾＾/
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平屋のように暮らせる二階建ての間取り 3LDK36坪の高気密高断熱住宅
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